今年6月，銀行將推出信用分的消息接連傳來，個人征信3.0時代一度成為輿論關注的焦點。但銀行信用分猶抱琵琶半遮面的狀態(tài)讓這個新事物的熱度迅速降了下來。日前，隨著廣發(fā)信用分“精彩信用”正式在客戶端推出，個人征信3.0時代終于邁出了實質(zhì)性的一步，銀行間新一輪差異化競爭的“戰(zhàn)火”已被點燃。
據(jù)了解，12月1日開始（將根據(jù)具體上線時間調(diào)整），廣發(fā)信用卡客戶可以陸續(xù)在APP“發(fā)現(xiàn)精彩”上查到自己的信用分，并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚地了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風險狀況，更可以利用信用分精準地為客戶“畫像”，根據(jù)客戶的消費偏好、習慣等提供有針對性的產(chǎn)品和服務。在信用卡新政即將實施，市場化逐步放開的背景下，廣發(fā)信用分的面世，無疑是差異化戰(zhàn)場上不容小覷的一股力量。
為客戶刻畫信用“畫像”
早在今年上半年，廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內(nèi)提出銀行信用分的概念。國內(nèi)個人征信領域在經(jīng)歷了央行主導的1.0時代、第三方征信補充的2.0時代后，迎來了傳統(tǒng)銀行業(yè)唱主角的3.0時代。
經(jīng)過幾個月的數(shù)據(jù)測試，廣發(fā)信用分終于從幕后走到臺前。據(jù)廣發(fā)信用卡相關負責人介紹，廣發(fā)信用分“精彩信用”是通過相關數(shù)據(jù)模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎上，考慮客戶與我行的互動行為計算得到的綜合評分。“精彩信用”的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過廣發(fā)信用卡官方APP“發(fā)現(xiàn)精彩”查詢自己的信用分、分值對應的評價，以及消費用卡、還款信用、身份特征、我行互動等四個維度的相應信息。據(jù)了解，廣發(fā)信用分每月更新一次。
“信用分”有何用？廣發(fā)信用卡相關負責人表示，持卡人可以通過信用分享受餐飲、娛樂、旅游、出行等不同消費場景下的個性化服務，總體而言信用分越高，可獲得的權益越多。客戶通過優(yōu)化自己的用卡行為，如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預留信息等，可以提高信用分。
“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分，客戶可以了解個人信用情況，并以此優(yōu)化用卡行為，降低信用風險。對于銀行來講，信用分能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個客戶的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據(jù)。”上述負責人說。
業(yè)內(nèi)人士指出，無論是產(chǎn)品的差異化，還是服務的差異化，核心還是對客戶差異化需求的把握。真正的差異化競爭，是基于大數(shù)據(jù)模型對客戶進行差異化管理，進而推動產(chǎn)品和服務的差異化。
信用分的“深謀遠慮”
事實上，自1995年發(fā)行國內(nèi)第一張真正意義的信用卡以來，差異化競爭一直是廣發(fā)信用卡的核心優(yōu)勢。作為最早細分客群的發(fā)卡行，廣發(fā)信用卡通過廣泛的異業(yè)結(jié)盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領域的巨頭進行戰(zhàn)略合作，在不同的消費領域定位消費群體，為客戶提供有特色的產(chǎn)品和個性化服務。
隨著信用卡發(fā)展進入“精耕細作”的時代，廣發(fā)信用卡堅持以客戶需求為導向，持續(xù)創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)率先運用SAS數(shù)據(jù)分析平臺，并引入國內(nèi)首套Probe探針系統(tǒng)，對客戶數(shù)據(jù)進行歸類、分析、管理，預測客戶需求。通過對客戶的精細化、差異化管理，廣發(fā)信用卡在獲客、服務、產(chǎn)品、營銷等多個方面保持了差異化競爭優(yōu)勢。
明年是信用卡新政實施的第一年，新政秉持“讓市場的回歸市場”原則，將信用卡行業(yè)的幾項重要費率由央行固定改為發(fā)卡機構自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡業(yè)務同質(zhì)化程度較高，如果缺乏差異化競爭優(yōu)勢，那么所謂的自主定價必然會淪為價格競爭。這一方面將對信用卡的收入和利潤產(chǎn)生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產(chǎn)品和客戶服務的提升。
毫無疑問，差異化競爭能力的高低在未來將對發(fā)卡行產(chǎn)生深遠影響。銀行“殺入”個人征信市場也被業(yè)內(nèi)解讀為利率市場化背景下差異化競爭的提前布局。