由于消費(fèi)金融市場爆炸式增長，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)成為了零售業(yè)務(wù)增長的發(fā)力點(diǎn)。然而，面對(duì)金融脫媒、“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)和金融科技公司異軍突起的種種挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)不得不在創(chuàng)新中探索前行，各家銀行對(duì)該業(yè)務(wù)的重新定義也有了全新的理解和詮釋。
記者采訪中信銀行信用卡中心了解到，該行信用卡交易額突破了萬億大關(guān)，是4年前交易額的3.93倍。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)模式，中信銀行一直在嘗試構(gòu)建無界生態(tài)，以信用卡為端口，通過跨界合作拓展客戶資源，并導(dǎo)入各式場景應(yīng)用，搭建金融生態(tài)平臺(tái)以滿足客戶更多的需求。
突破4000萬張
在商業(yè)銀行不少業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐略顯疲態(tài)的時(shí)下，信用卡業(yè)務(wù)卻一直維持著高增長態(tài)勢(shì)，并成為了零售業(yè)務(wù)角逐的新戰(zhàn)場。
據(jù)介紹，信用卡業(yè)務(wù)前期的投入較大，客戶積累周期很長。所以，要在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)盈利，通常周期在8年至10年。中信銀行信用卡中心自籌建至今已經(jīng)穩(wěn)步發(fā)展15年，其產(chǎn)能正處于加速釋放期。2010年之前該行發(fā)售1000萬張卡可能需要5年時(shí)間甚至更長，如今同樣的發(fā)卡量僅需一年多。據(jù)了解，2017年中信銀行信用卡的發(fā)卡總量將超過4000萬張。對(duì)比2013年，彼時(shí)中信銀行信用卡發(fā)卡量是2000萬張。
在實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化之后，中信信用卡的利潤貢獻(xiàn)逐漸顯現(xiàn)出來。2016年，該行的信用卡凈利潤增長77%，非利息凈收入達(dá)到168.86億元，占零售銀行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。信用卡交易額突破萬億大關(guān)，全年實(shí)現(xiàn)交易10742億元，平均每天交易額規(guī)模29.43億元。
據(jù)介紹，信用卡的發(fā)放如今已經(jīng)不再是粗放式的發(fā)卡，而是精準(zhǔn)定位客戶的營銷。信用卡中心追求發(fā)卡量的前提是做好風(fēng)控。實(shí)際上，中信信用卡在行業(yè)中獲批量和申請(qǐng)量的比例在行業(yè)中處于偏低水平，其篩選客戶的條件并不低。
提及信用卡客戶的篩選，此前校園貸在市場上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，而中信信用卡早在2008年前曾經(jīng)介入過該市場，其后因監(jiān)管規(guī)定退出。從監(jiān)管政策層面來看，銀行正規(guī)軍重返校園市場已經(jīng)是顯然的趨勢(shì)。從消費(fèi)需求上看，銀行信用卡確實(shí)在校園有市場，但是在還款來源上還需要探究更佳的驗(yàn)證模式。
據(jù)記者了解，在銀監(jiān)會(huì)命令禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園市場之后，建行、工行等國有大行相繼在部分區(qū)域進(jìn)行校園信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，其授信額度均在3000元至5000元，部分業(yè)務(wù)需要父母來擔(dān)保。
在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體下行壓力較大的情況下，商業(yè)銀行壞賬不斷增多，但是對(duì)于信用卡的不良卻眾說紛紜。
“信用卡的風(fēng)險(xiǎn)圈定在客戶的真實(shí)性和償付能力的識(shí)別上。”據(jù)中信銀行信用卡中心相關(guān)人士介紹，信用風(fēng)險(xiǎn)與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)、地區(qū)等等因素均相關(guān)，這種債務(wù)的違約在一定程度上與單家銀行的業(yè)務(wù)定位和風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)也有直接關(guān)系，銀行是可以通過調(diào)整業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制。
以客戶選擇為例，中信銀行信用卡的發(fā)售主要針對(duì)商旅人士、有房一族、有車一族、本科學(xué)歷和大型企業(yè)員工等，這部分人群在信貸風(fēng)險(xiǎn)上本身就具有一定的優(yōu)勢(shì)。
據(jù)介紹，對(duì)于身份偽冒的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年的發(fā)生已經(jīng)大幅減少。“2008年之前，僅僅憑借身份證就能順利辦理信用卡的情況目前已經(jīng)行不通了。銀行通過人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)、面簽等手段的運(yùn)用，對(duì)客戶的認(rèn)定已經(jīng)能夠做到非常準(zhǔn)確。即使是2008年之前的客戶，銀行如今也能夠采用用戶的畫像來識(shí)別偽冒風(fēng)險(xiǎn)。”上述中信銀行信用卡中心相關(guān)人士稱。
“無界”金融生態(tài)圈
作為唯一一家與BAT均有合作的股份制銀行信用卡中心，中信銀行信用卡中心對(duì)于跨界合作有著更深的理解。
2016年，中信與百度首發(fā)“中信百度金融聯(lián)名卡”，將銀行豐富金融資源與百度金融的移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)接，打通了線上、線下權(quán)益通道，給用戶提供更便捷的移動(dòng)金融服務(wù)。同樣，在與騰訊和阿里的合作中，中信銀行也分別推出了“中信Q享卡”“中信淘寶聯(lián)名信用卡”等。此外，中信與京東、大眾點(diǎn)評(píng)、途牛等20多家知名互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均有深度合作。
據(jù)了解，BAT這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)科技型企業(yè)往往屬于輕資產(chǎn)型，恰好與銀行金融業(yè)務(wù)有所契合，雙方的合作更容易實(shí)現(xiàn)雙贏。從合作模式上看，商業(yè)銀行能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)用戶提供更加專業(yè)的金融服務(wù)，而該合作也是銀行信用卡獲客的重要場景。“銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作一方面能夠充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用能力，另一方面還能以更優(yōu)質(zhì)、快捷的方式連接我們的用戶。 ” 上述中信銀行信用卡中心相關(guān)人士稱。
對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的未來業(yè)態(tài)，“卡”僅僅是一個(gè)端口，它所連接的應(yīng)該是一個(gè)金融生態(tài)平臺(tái)。中信銀行信用卡中心表示會(huì)持續(xù)推進(jìn)跨界融合經(jīng)營策略，與多領(lǐng)域優(yōu)秀企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同構(gòu)建覆蓋用戶生活、娛樂、運(yùn)動(dòng)健康、文化等全場景消費(fèi)場景，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系、創(chuàng)新安全的支付技術(shù)予以支撐，同時(shí)不斷深化客群分層經(jīng)營，針對(duì)不同客群的特色需求，提供差異化服務(wù)。
上述中信銀行信用卡中心相關(guān)人士表示：“中信信用卡圍繞‘無界生態(tài) 無界體驗(yàn)’的經(jīng)營理念，精準(zhǔn)洞悉用戶需求，搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛、金融等服務(wù)于一體的無界金融生態(tài)圈，旨在為持卡人創(chuàng)造‘每一天，新可能’的無界體驗(yàn)。”（通訊員 蔡奕臻）