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“安全”第一，多投“保本型”產(chǎn)品
退休教師張女士一直把退休金存在某國(guó)有銀行，看到身邊的老姐妹們經(jīng)常購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益比儲(chǔ)蓄高出不少，她也動(dòng)了心。小區(qū)周圍有好幾家銀行，她每天都去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，貨比三家，終于選中了其中一個(gè)為期35天的保本理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)產(chǎn)品因?yàn)槭歉籼炱鹣ⅲ阆聛硎菐讉€(gè)候選產(chǎn)品中最高的，非常劃算。
“老年人投資理財(cái)一定要安全第一，不建議配置股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，必須留足10%~20%的流動(dòng)現(xiàn)金。應(yīng)該多選擇中短期的保本型理財(cái)產(chǎn)品；如果短期內(nèi)沒有太大的支出需求，也可以配置一部分定期存款、大額存單和國(guó)債。對(duì)年事已高或行動(dòng)不便的老人，只需要配置存款和保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且時(shí)間也應(yīng)控制在半年或1年以內(nèi)。”郵儲(chǔ)銀行資深理財(cái)師張偉建議。
老人理財(cái)在選擇產(chǎn)品時(shí)，有一個(gè)簡(jiǎn)單可行的公式可供參考，就是：100-年齡=可以投資的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。舉個(gè)例子，一位65歲的老年人，他適合將65%以上的金融資產(chǎn)放在保本型產(chǎn)品中，最多將35%(100-65=35)的資產(chǎn)投向有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、國(guó)債、貨幣基金、保本基金。在確保安全的前提下，再去選擇合適的有風(fēng)險(xiǎn)投資，比如債券基金、平衡性基金等。老人在選擇產(chǎn)品時(shí)首先要自己搞懂，在做抉擇時(shí)可請(qǐng)親人或朋友提供參考意見。
在投資時(shí)還要考慮資金的流動(dòng)性，許多老年人看到利率表上期限越長(zhǎng)利率越高，便把平時(shí)不用的錢全存成3年和5年定期儲(chǔ)蓄或國(guó)債。但對(duì)老年人來說，由于用錢的時(shí)機(jī)難以預(yù)測(cè)，期限太長(zhǎng)的產(chǎn)品應(yīng)有所控制，避免需要用錢時(shí)卻取不出來。
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買保險(xiǎn)，首選意外和防癌險(xiǎn)
從壽險(xiǎn)產(chǎn)品看，目前大部分最高投保年齡是60歲。雖然有一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和養(yǎng)老分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可供老年人選擇，但投保年齡越高，保費(fèi)也越高，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即所交保費(fèi)比獲得的收益還要高。
目前市場(chǎng)上主要在售的針對(duì)老人的保險(xiǎn)產(chǎn)品也就是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的每年保費(fèi)較低，可提供一些基本保障。老年人群遭受意外傷害的概率也比其他年齡群體高，尤其是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該作為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的重要選擇。
保險(xiǎn)公司開發(fā)的老年人健康保險(xiǎn)，如老年防癌險(xiǎn)，由于保障范圍有針對(duì)性，保費(fèi)較低，在當(dāng)前惡性腫瘤高發(fā)環(huán)境下，對(duì)花費(fèi)巨大的癌癥患者會(huì)起到深度的保障作用。
對(duì)于手頭寬裕的老年人，可選擇一些投資型險(xiǎn)種。若需考慮遺產(chǎn)的最大化存留問題，可購(gòu)買高額的死亡壽險(xiǎn)。
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警惕“高收益”，避免投資陷阱
對(duì)不同年齡階段的人來說，理財(cái)側(cè)重點(diǎn)有所不同。年輕時(shí)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)槟氵€有時(shí)間來“試錯(cuò)”和“糾偏”。步入老年，退休后收入多會(huì)大幅低于退休前的收入，通脹因素及健康方面的支出在逐年增長(zhǎng)，老人的收支也開始逐漸失衡，甚至?xí)?fù)增長(zhǎng)。收入減少帶來心理上的恐慌，反而使老人更青睞“高收益”的投資，而老人自己缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析判斷能力也更容易掉入投資陷阱中。
預(yù)期收益并不等于實(shí)際收益，然而，在理財(cái)?shù)倪^程中，很多老年人卻經(jīng)常會(huì)將二者混淆，把預(yù)期收益當(dāng)成實(shí)際收益，并在一些銷售人員刻意夸大收益的情況下，不自覺地踏入收益“陷阱”，在對(duì)產(chǎn)品詳情及其風(fēng)險(xiǎn)一無所知的情況下，就投入大量資金去購(gòu)買這些理財(cái)產(chǎn)品，最后卻落得本利無歸的下場(chǎng)。老年朋友在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，如果本人或身邊的親朋好友對(duì)于某類理財(cái)產(chǎn)品并不熟悉，對(duì)其收益的計(jì)算方式也并不了解，一定要謹(jǐn)慎選擇。
目前針對(duì)老年人的騙財(cái)手段花樣翻新，包括功能器械、P2P理財(cái)、老年旅游、藝術(shù)品投資、紙幣收藏等騙術(shù)防不勝防，需要廣大老年朋友格外警惕。每年我們都能看到老人因參與民間借貸、民間非法集資、巨額回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品等而“上當(dāng)受騙”的事例。在老年階段，確保退休前積累的財(cái)富的安全性就非常重要，老人理財(cái)首要原則就是“安全”，在此基礎(chǔ)上適當(dāng)理財(cái)，才能更好地安排自己的晚年生活。