深圳新聞網訊 1月17日，第202場銀行業保險業例行新聞發布會在京召開，廣發銀行副行長宗樂新以“助力全面小康，助推消費升級——廣發銀行聯合西南財經大學發布《2018中國城市家庭財富健康報告》”為主題，介紹了雙方合作開展的調研成果，一同參與本次發布的還有廣發銀行總行財富管理及私人銀行部總經理張華、西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心副主任徐舒。
城市家庭財富管理整體處于“亞健康”狀態近四成家庭不健康
“中國城市家庭財富管理整體處于亞健康狀態，近四成家庭不健康，樣本城市家庭財富健康得分的均值僅為68.5分，距離85分非常健康程度還有一定距離，需引起重視。”在發布會上，廣發銀行分管零售業務的副行長宗樂新如是介紹。
為全面追蹤中國城市家庭動態金融行為，洞察中國城市家庭財富管理的現狀及存在的問題，廣發銀行聯合西南財經大學開展了中國城市家庭財富健康調研項目。通過對華北、華東、華中、華南、西南、東北、西北七大區域、23個城市近萬個樣本的深入調研分析，形成的《2018中國城市家庭財富健康報告》，揭示了中國城市家庭財富管理的現狀、特征及問題，同時對于公眾對銀行產品服務的態度與需求也做了全面統計。
報告顯示，我國城市家庭資產規模快速增長。家庭戶均資產規模從2011年的97.0萬元，增加到2017年的150.3萬元，年均復合增長率為7.6%。報告預計2018年我國城市家庭的戶均總資產規模為161.7萬元，戶均凈資產規模為154.2萬元，戶均可投資資產規模為55.7萬元。中國家庭財富逐年增加，財富總值已位列世界第二。
與此同時，城市家庭財富健康問題整體堪憂。中國城市家庭財富健康指數評價體系，是用于衡量家庭財富健康狀況的重要標準。基于生命周期理論和投資組合理論，通過“家庭客觀風險承受能力與主觀風險偏好程度識別體系”和“資產配置健康評價體系”對每個家庭進行綜合評判：一方面從年齡、收入狀況、家庭負擔、置產狀況、投資經驗和金融知識六個維度衡量家庭客觀風險承受能力，并從家庭對投資項目收益-風險的選擇偏好對家庭主觀風險態度進行識別和分類；另一方面對他們在四大類金融資產（貨幣類資產、債券類資產、股票類資產和保險類資產）的配置情況進行分析研究，然后通過科學的財富健康診斷模型計算出每個家庭的財富健康狀況評分，最終加權平均所有評分得出中國城市家庭財富健康指數。數據顯示，6.7%的參與者得分在85分以上，被評為處于“非常健康”；26.8%的參與者得分在70至85分之間，被評為處于“基本健康”狀態；28.4%的參與者得分在60至70分之間，為“亞健康”狀態；38.1%的參與者得分在60分之下，處于“不健康”狀態，其中5.3%的參與者得分在50分以下，為“非常不健康”狀態。
本次調研的23個城市樣本加權平均值為68.5分，表明中國家庭的整體財富狀況處于“亞健康”狀態，離財富非常健康還差一大段距離。
城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”需引起重視警惕
《2018中國城市家庭財富健康報告》通過數據分析，揭示中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”，這也是導致家庭財富管理得分偏低的重要原因。
一是，家庭住房資產占比過高，擠壓了金融資產配置。數據顯示，住房資產在家庭總資產中占比77.7%，遠高于美國的34.6%；而金融資產在家庭總資產中占比僅為11.8%，在美國這一比例為42.6%。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產配置。
二是，在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數據顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。
三是，家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短，缺少長期理財規劃。對于可接受的銀行理財產品的回報周期，選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報周期。
四是，家庭的投資品類缺乏多樣性。數據顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭占比高達61%。
五是，家庭商業保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險，且家庭更愿意為未成年子女投保，忽視對家庭頂梁柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
對此，宗樂新認為，家庭金融知識水平不足，是家庭財富管理不健康的癥結所在，不利于消費升級戰略實施，也阻礙了全面建設小康的推進進程。金融機構應更多地向家庭普及金融知識，并為家庭配置適合自身需求的產品和服務，使其清楚認識產品的風險、收益、期限等基本概念，進而達到家庭資產保值增值的目標。此外，在當下市場逐漸打破剛性兌付的背景下，家庭自身應有風險自擔意識，需意識到高收益必定伴隨高風險。
專家建議借力專業財富管理機構做好家庭資產多元化配置
針對城市家庭財富管理“亞健康”的現狀，徐舒表示：“面對錯綜復雜的投資市場，對于缺乏投資經驗的家庭來說，與其作為‘散戶’單打獨斗，不如主動借力專業的財富管理機構，讓其幫助打理家庭財富，以提升風險應對能力。”
近年來，在財富管理領域中資產配置觀念逐漸深入人心，這種分散風險、獲取穩定收益的投資策略實現了風險性、流動性與收益性的平衡，成為國際金融投資領域的一方圭臬。但是放眼國內，目前資產配置服務尚不夠成熟，國內銀行提供的專業資產配置服務，大多僅限于私人銀行級別客戶可享，大眾客戶鮮有機會。
作為國內首批組建的全國性股份制商業銀行，廣發銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發財富管理”服務，為客戶提供量身定制的資產配置服務，成為商業銀行中“資產配置服務的領跑者”。
宗樂新介紹，廣發銀行財富管理業務制定了“智能資產配置四步走計劃”，通過一套“組合拳”不斷升級該行的資產配置服務：第一步，以居民的生命周期為中心，創新推出資產配置服務系統及服務標準；第二步，以居民的財富健康為中心，率先推出“智能財富體檢”服務；第三步，以居民的具體財富需求及理財痛點為中心，推出智能投顧產品“廣發智投”、智能保險配置產品“智慧保險”，智能基金定投工具“智能定投”，多管齊下讓客戶當上理財“甩手掌柜”；第四步，以中國家庭的財富管理整體解決方案為中心，推出“廣發360資產配置系統”，打造財富管理的廣發方案。通過“四步走計劃”，廣發銀行“智能資產配置”格局形成，財富管理業務開啟“智能資產配置”新時代。
廣發銀行財富管理貴賓及以上客戶三年復合增長率達16%，在業內處于領先水平，理財產品及服務在中國銀行業協會以及權威媒體組織的評選中獲得多項大獎。
宗樂新表示，改善中國城市家庭財富“亞健康”狀況，還有很長的路要走，但這也會成為銀行業等金融機構戰略調整的助推器，希望未來能有更多的社會力量參與其中，共同為中國家庭財富保駕護航，讓改革發展成果惠及大眾。（通訊員 蘭朝霞）